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　　记者发现，近期“隔离险”悄然走红，不仅荣登各大投保app热销榜，还引起社交平台网友们的广泛热议。业内人士普遍认为，“隔离险”的本质是场景化的意外险，因为附加了因疫情防控政策而强制隔离的津贴，对于补偿消费者被隔离造成的经济损失具有一定积极意义。但由于其价格低廉造成了理赔范围的局限性，因此消费者在投保时应谨慎选择，厘清除外责任，保护好自身权益。同时，部分保险公司或平台在销售和理赔过程中也需要端正理念，严格销售行为和理赔管理，做到条款明晰“不套路”，此外也要加强产品迭代，在满足市场需求和自身经营效益之间做好平衡。

　　本质是意外险

　　记者梳理发现，目前，有多家保险公司推出了“隔离险”，比如众安在线财产保险股份有限公司（以下简称“众安保险”）推出了“疫无惧综合意外险”，众惠财产相互保险社（以下简称“众惠相互”）推出了“全民疫保通意外险”“惠无忧防疫险”，平安产险推出了“平安合家抗疫保”，太平财险推出了“太平畅无忧（隔离津贴版）”等。还有一些出行平台联合保险公司为平台用户专属定制了“隔离险”，比如飞猪推出的“飞猪出行健康保”等。

　　“隔离险”的保障责任一般包括意外保障与附加责任保障两部分。其中，意外保障一般包括出行意外责任，附加责任保障一般包括新冠隔离、确诊津贴等。保费基本不超百元，保障时间少则几天，多则1年。对被保险人限制不高，基本没有行业或职业类别限制。此外，一般情况下，被保险人在保险期间被强制集中隔离，可以每天获得150元至2000元不等的赔偿。

　　从本质上看，市面上的大多数“隔离险”是一个场景化的意外险，其实质是意外险产品附加了隔离责任，与传统意外险最大的区别就是附加了因疫情防控而强制隔离的津贴。

　　众惠相互有关负责人表示，“隔离险”是保险行业根据用户需求应对新冠肺炎疫情的一种创新性产品。

　　“现在各地区疫情防控较严，当被保险人因旅居地被确定为中高风险地区，或者被保险人因被当地防疫部门追踪为新冠肺炎确诊或者疑似患者的密切接触者等原因，会被当地防疫部门要求强制隔离。被隔离后不仅影响被隔离者正常生产活动，收入减少，而且可能需要负担隔离期间的费用，这无疑是对被隔离者的双重打击。出于对上述风险的防范，行业推出‘隔离险’，万一不幸被隔离，达到赔付标准，就可以申请理赔，减少因被隔离而造成的经济损失。”众惠相互有关负责人介绍。

　　定价低必然有限制

　　在“隔离险”走红的同时，不少消费者纷纷表示，理赔并不像投保时说得那么容易。黑猫投诉平台数据显示，有关“隔离险”的投诉多达1500余条。消费者投诉的重点在于“理赔条件苛刻、不予理赔”“平台搭售”“退保手续费高”等。

　　记者发现，不少“隔离险”的销售场景是在出行软件上，并常与飞机票、火车票购买页面一起出现。消费者在购票的同时，或自愿顺手下单，或在无意间被搭售。此外，“隔离险”的除外责任较多，比如次密接、非自费、居家隔离、境外回国、全域管控等都是除外责任，均不在赔付范围内，并且提出理赔申请时要提供隔离证明材料。

　　对此，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生表示，从产品定价逻辑上来讲，产品的保障责任和除外责任等都是与产品的价格对等的。“隔离险”价格低廉，责任范围必然会有一些限制。这些除外责任很大程度是为了保费能够更加低廉。

　　众惠相互有关负责人表示，“隔离险”的定价主要是根据当前疫情情况进行的大数据定价，其定价符合监管要求和精算标准。

　　其实，所有保险产品都会有除外责任。一方面是为了定价更合理，另一方面也是防止道德风险或逆向选择等情况的发生。“比如免责条款过于宽松，消费者可能更乐于被隔离，从而引发逆向选择问题。”朱俊生表示。

　　产品不断迭代中

　　在业内人士看来，“隔离险”之所以迅速火爆，是因为切中了消费者恐因疫情被隔离的痛点。此外，“隔离险”产品价格低廉也是其走红的原因。例如，某保险公司的“隔离险”产品保险期间30天，保费仅需9.9元；保90天，保费29.7元，集中隔离津贴达到150元/天，最高14天；确诊保险金1万元。另一家保险公司的产品保费为59元/年，被要求强制隔离后，按照200元/天进行给付，最高给付天数为30天；确诊保险金1万元，轻型赔付1000元，普通型赔付3000元，重型赔付8000元，危重型赔付1万元。

　　“‘隔离险’能够通过保险的方式对被保险人因隔离带来的收入损失等进行一定补偿，显然有一定的积极意义，算是行业的一种积极探索。”朱俊生对记者表示。

　　“隔离险”属于一种创新产品，相对缺少精算定价基础，某险企高管对记者表示，但通过近两年的理赔数据和公共数据，目前行业已积累了一定的精算数据，虽不完备，也是保险公司积极开发“隔离险”的底层基础。据了解，众安保险已经在“众安疫无惧综合意外险”的基础上，迭代推出了“众安爱无忧意外伤害保险”，这款保险将居家隔离也纳入保障责任范围内。

　　“目前，险企销售的这种附加隔离责任的意外险产品也是为了收集数据，并为今后修订完善产品提供定价依据。”该险企高管表示。

　　根据自身需求投保

　　目前市面上形形色色的“隔离险”不少，各产品的保费差别也较大，且大多借助互联网平台销售，对投保人的专业知识储备要求较高。业内人士普遍认为，对于消费者来说，投保“隔离险”不能盲目下单，应根据自身需求进行投保，并且在投保前要详细阅读投保条款：

　　一是投保时要确认自己是否满足投保条件，比如是否符合职业、投保地域、投保份数等方面的要求；二是在选购保险产品时，应注意阅读保单条款、产品的特别约定、投保须知、除外责任等；三是理赔时提供的资料需完整并满足理赔条件，按照相关理赔要求提供相应的隔离证明文件。

　　对于未来“隔离险”产品的完善，北大汇丰风险管理与保险研究中心主任雎岚认为，下阶段，保险公司或平台应对易混淆和除外责任部分进行明显提示。伴随经验数据的积累，也可针对需求对产品条款进行合理、有针对性地动态调整，逐步扩大和优化“隔离险”的保险责任，满足消费者的多样化保障需求。

　　一次好评一元，评论越真报酬越高……从记者卧底的情况来看，网络水军的运作有两个明显的特征：首先，人数众多，涉及的范围相当广泛。比如报道提到，一些派单任务群动辄几百、上千人，且业务涉及商品好评、影视控评、短视频热度等等，它们在网络上制造了大量的虚假跟帖、评论，形成流量泡沫。

　　其次，网络水军的产业链运作相当成熟，分工明确，且等级差异相当明显。报道提到，网络水军的派单，有专门提供高质量跟帖、评论的精品群，也有整齐划一复制粘贴的普通任务群，在基层的水军之上，还有“管理员”“大头目”等，组织分工严密。

　　网络水军业务广泛、高度组织化的特征说明，这一行业的发展由来已久，也意味着，它对于网络环境正在产生严重的破坏，不仅是将网络空间搞得乌烟瘴气，更是对人们形成了严重的误导。像有些商品明明是质量低劣，在虚假好评的包装之下，反而变成了物美价廉的畅销品。还有一些影视剧，还没有播出，一些虚假好评就提前占领了网络点评平台，扰乱视听。

　　站在法律层面看，网络水军的产业链中，不管是最末端的参与者，还是更高层级的组织者；不管是自我炒作、营销为目的，还是以诋毁、“黑”竞争对手为目的来组织跟帖、评论，都已经涉嫌违法甚至犯罪，这一点毋庸置疑。

　　一些公关公司或者媒介，无视违法甚至犯罪的风险，组织水军控评删帖、操控舆论，还是因为网络水军的产业链具有高度隐匿性，像一些任务群派完单就解散，这给追踪打击制造了困难。加上末梢的参与者众多，又容易形成法不责众的局面。

　　但越是如此，越不能纵容网络水军的产业链。事实上，现在的网络环境，已经被这些虚假的流量严重污染破坏，不管是观看一部影视剧，还是购买一件商品，我们需要付出越来越多的精力来仔细甄别它们的评价，避免踩坑。这种乌烟瘴气的局面，呼唤更严格的网络治理。

　　事实上，今年年初，《移动互联网应用程序信息服务管理规定（征求意见稿）》就正式面向社会征集意见，对网络水军的规制在法律规章层面更加完善。

　　此外，公安、网信等部门还需要加强监督执法，不仅要严惩网络水军以及组织水军的公关公司、媒介等，还要顺藤摸瓜，揪出到底是哪些企业和个人在购买水军服务，为服务的明星或者自己的商品、影视剧目等来炒作、控评，从需求端入手，实现源头打击治理。

　　那些掌握巨大流量的网络平台，不管是电商类还是点评类，同样需要强化主体责任。一方面，不断完善用户注册、账号管理环节，严格清理那些僵尸账号，将实名制落到实处；另一方面，要有更成熟的内容审核机制，对于那些格式相近、内容趋同的跟帖、评论，要及时介入监控，识别异常，提高网络水军批量组织发帖控评的参与难度。

　　打击网络水军需要协同发力，形成治理的合力。唯有如此，才能让网络空间回归清朗、健康。

　　近年来，有关部门多次开展打击刷单炒信、虚假宣传等不正当竞争行为的专项整治行动，一些点评类平台也出手整治刷分控评等流量造假问题，每次处理的账号都数以万计，但刷分控评等乱象依然难以根除。

　　“新华视点”记者调查发现，刷分控评手段“花样百出”，刷分坑了顾客、乱了市场、苦了商家。

　　“你刷我刷大家刷，不刷你就输了”

　　移动互联网时代，消费时参考平台评分已成为越来越多网友的习惯。大众点评、口碑等主打消费点评的平台，成为不少网友“装机必备”。

　　“过去消费前总会看看点评软件，经常能发现一些‘宝藏店铺’；自己消费之后也会给店家打分，给其他网友提供方便。”在北京工作的王明明说。

　　消费者在点评类平台上“真心实意”地打分评价，形成了互联网自发的监督体系。这样的“线上互助”一度成了很多人的“消费指南”“避坑宝典”。

　　“不知从什么时候开始评分越来越假，很多评论一看就出自专业写手，根本不具备参考价值。”王明明说，现在很难再相信平台上那些“高分商家”“必吃店铺”。

　　另一端，不少商家也感到无奈。

　　“不刷评分不行啊，大家都在刷。”合肥一家烤肉店店主李先生吐槽：“现在餐饮行业竞争激烈，如果评分不好，客流量会少很多。”

　　“你刷我刷大家刷，不刷你就输了。”为了让店铺赢得更好的口碑，不少商家向自称可以提升评分的第三方机构求助。

　　“只有连锁店或有实力的网红店能长期刷分，我们这种小店‘烧’不起。”李先生表示，在这种内卷式刷分中，小商户肯定处于劣势。

　　在黑猫投诉等平台上，投诉虚假评分的消费者有很多，涉及餐饮、旅游以及美发美甲等领域；一些商家也投诉遭到同行或第三方机构恶意差评。

　　相关平台也开始注重治理刷分控评乱象。2021年前5个月，大众点评处罚“刷好评”用户账号5万多个、“刷单”“刷评”商户1万余家，并升级了算法识别能力。

　　尽管不断加强技术防范能力和专项治理力度，在一些平台上，刷分控评乱象仍屡禁不止。安徽省消保委消费指导部主任胡茵表示，刷分控评会向消费者传递虚假信息，侵犯消费者知情权和选择权，对同行业经营者构成不正当竞争，造成市场混乱，也会给平台带来信任危机。

　　是谁“玩坏”了“点评生态”？

　　记者调查发现，刷分控评并非个别行为。商家、第三方机构甚至部分平台都参与其中。

　　——商家“盛情邀约”，顾客难以拒绝。“我们会跟顾客要好评，给好评就赠送菜品或者给予优惠。”在北京经营一家饭店的王女士发现，通过打“人情牌”、给顾客送福利，自家饭店的评分慢慢就“刷上去了”。

　　“商家有时会让我给好评，只要服务不是太差，我一般不会拒绝。”芜湖市民黄敏说，有时是商家“软磨硬泡”让人“盛情难却”，有时是商家提供各种优惠，因为“吃人嘴短”只能给出好评。

　　——第三方机构介入，刷分控评“明码标价”。记者在购物网站输入“口碑运营”等关键词，出现大量宣称可以提高评分、优化评论的第三方机构。甚至有机构声称拥有3万多名“达人”“大v”，百灵棋牌的业务范围覆盖全国，“只要你肯投入，就有专业人士送上优质好评。”

　　记者联系了一家机构，对方“明码标价”，表示“好评60元一条，访客量、收藏量都是1元一个”“钱花得越多，效果越好”。

　　除了可以花钱刷好评，还可以付费删差评。武汉一家餐厅经营者李先生告诉记者，开业不久就有机构找上门来，表示可以帮助删除差评，“订购888元套餐，可以帮助处理15条差评。”

　　——部分平台“出手”，协助商户“作弊”。“与平台合作，能提升店铺评级，由此能获得更多曝光和流量。”合肥一家酒店经营者王女士说，某平台工作人员会推荐安装该平台的充电宝和房态管理系统，这样可以提高店铺相关指数，这个指数越高，会拥有更多曝光量。

　　此外，平台工作人员还让酒店推荐客户通过自家支付入口下单。在特定时段，一笔订单会计算为两笔，酒店销量数据更好看了。如此一来，消费者在平台搜索酒店时，若按“销量优先”筛选，酒店排名自然会更靠前。

　　中国法学会消费者权益保护法研究会副秘书长陈音江表示，互联网经济具有远程、虚拟等特点，信用体系建设尤为重要。刷分控评、刷单炒信等乱象会破坏信用体系，不利于互联网经济发展。

　　刷分控评涉嫌违法，点评乱象需综合治理

　　不久前，中央网信办部署在全国范围内开展“清朗·打击流量造假、黑公关、网络水军”专项行动，治理生活服务、书影音评分、短视频等平台刷分控评、刷单炒信等流量造假问题。业内专家建议监管部门、平台、商家、消费者多方携手，共建健康“点评生态”。

　　“不管是商户还是中介机构，刷分都涉嫌违法。”安徽大学法学院副院长李胜利说，反不正当竞争法规定，经营者不得对其商品销售状况、用户评价等作虚假或者引人误解的商业宣传，欺骗、误导消费者，不得通过组织虚假交易等方式帮助其他经营者进行虚假或者引人误解的商业宣传。

　　“平台经营者和平台内商户开展合作无可厚非，但不得协助或诱导商户刷单炒信。”陈音江说，电子商务法规定，电子商务平台经营者应当根据商品或者服务的价格、销量、信用等向消费者显示搜索结果，搜索结果应真实、全面、客观，不应被商业利益扭曲。

　　陈音江建议，打击黑色产业链涉及市场监管、网信、公安等多部门，要形成协同共治机制，加大监管力度。此外，刷分控评隐蔽性强，监管部门也要创新监管方式，例如通过大数据技术、算法识别等手段开展调查取证。

　　李胜利表示，无论是虚构交易量还是编造用户好评，相关行为都是在平台上进行的，在数据收集、行为监控方面，平台具有先天性的优势。因此，平台应该负起主要责任，首先应与商户保持合理的距离，商业合作应合法合规；其次应加强日常管理，优化产品与算法，避免“劣币驱逐良币”。

　　胡茵表示，健康的“点评生态”需要多方共建。除了相关部门和平台加强监管，商家和消费者也应行动起来。对于商家而言，“别人都刷”不应成为自己“刷分”的理由，应坚守法律底线和商业伦理，如发现相关线索可积极向有关部门和平台投诉。广大消费者在提高鉴别能力的同时，也应自觉抵制不良行为，不为“好评返现”“折扣券”等所动。

　　近日，江苏的刘先生结识了一名自称某艺术品公司员工的网友，对方推荐了奥运纪念徽章等三套冬奥会纪念品，并称极具收藏价值。

　　刘先生转账3.8万元购买，收到纪念品后发现质地不佳，发票也不正规，几次要求退货未果，后发现该公司已经被注销。

　　此类诈骗蹭了冬奥会的热度，多有两种套路：一是“以次充好”，用不具收藏价值的纪念品冒充，骗取高额收购款；二是“空手套白狼”，仅仅以“冬奥纪念品”为幌子，收到转账之后就拉黑消失。注意！这些骗局也要当心

　　假冒冬奥会官方网站诈骗

　　不法分子通过搭建虚假的冬奥会官方网站，在网站上进行所谓的“幸运抽奖”“冬奥纪念品赠与”“冬奥限量版纪念邮票限时抢购”“冬奥纪念币抢购”等活动，诱骗进行在线注册。

　　而诈骗分子早已在网站中植入盗号木马或病毒程序，一旦市民按照网站设定的路径操作，就会落入诈骗分子的圈套，导致个人信息泄露，甚至银行卡中的钱财被转走。

　　以企业名义发起虚假中奖信息

　　“恭喜您，在公司举办的迎冬奥回馈抽奖活动中得一等奖，您将获得18800元奖金，以及价值1万元的笔记本电脑一台。”如果您收到这样的“中奖”信息，可别轻信。

　　当信以为真的市民与兑奖方联系，对方都会以需要保证金、支付邮寄费用等各种借口，要求市民先汇钱。

　　当汇去第一笔款后，骗子还会以手续费、税款等其他名目，继续欺骗市民汇款，直到“吃干榨尽”为止。

　　虚假奥运募捐诈骗

　　冬奥会赛场的比拼，给了运动员展现天赋、实现梦想的舞台，一些此前人们不太熟悉的体育项目或运动员进入人们视野。

　　犯罪分子利用群众对冬奥会的特殊情结，通过编造虚假感人故事或某运动员家庭贫困背景需要资助等，骗取市民同情，并以“网络募捐”形式骗取钱财。

　　实际上，诈骗分子早已在这些网站中种植盗号木马或病毒程序。一旦按照网站设定的路径操作，就会落入诈骗分子的圈套。

　　庆功“红包”

　　每逢重大赛事，总是会出现名为运动健儿庆功的红包，可点开后却提示要将红包链接分享到2个不同的微信群即可领取，在这个链接中还包含不少广告内容，按照该提示操作，红包中的钱依然没有到账。

　　所谓的“需要分享才能领取的红包”通常是一些伪造成微信红包进行恶意推广营销的手段，发布者利用送“红包”的方式吸引用户转发，实际上除了骗子增加了传播量之外，用户并不会得到任何好处，还极易造成个人信息泄露，甚至财产会受到损失。

　　防骗提示：对各种有关冬奥会的抽奖活动，最好登录冬奥会官方网站或向权威机构核实。遇到需要提前支付“预付款”“定金”“手续费”等，诈骗的可能性极大，千万不要轻信。不要轻易点击来历不明的链接和网页，不要轻易在网上泄露自己的身份信息、存款信息、银行卡信息等。一旦被骗，一定要在第一时间拨打110或者到就近派出所报警。

　　冰墩墩作为2022年北京冬奥会吉祥物，寓意创造非凡、探索未来。群众购买热情高涨不仅证明了吉祥物设计上的成功，也代表民众对于北京冬奥会的支持和关注。然而，当人们对冬奥的热情被黄牛利用来进行投机炒卖时，原本“一墩难求”现象代表的积极意义则开始变味，购买冰墩墩也从对冬奥和吉祥物设计的支持，变成了一种畸形的跟风消费、一种“我有你没有”的炫耀和虚荣。甚至还有人将原本承载着美好寓意的吉祥物，视为投机倒卖的“摇钱树”，如此歪风当刹。

　　一直以来，黄牛们集中囤货、高价倒卖等行为给社会带来的危害不容小觑。黄牛产业哄抬物价，让商品的价格不合理地上涨，并超出原本的实用价值，破坏正常市场。此外，黄牛们囤货行为破坏产品的正常市场销售，让消费者难以在正常途径购买心仪商品，损害大众购物权益和购物体验。轻则部分不理智或心切的消费者被割韭菜，重则让更多居心不良的人嗅到炒卖得暴利的气息，扩散了“哪里有需求，哪里就有黄牛”的不良风气。

　　尽管，根据我国《治安管理处罚法》第五十二条：倒卖车票、船票、航空客票、演出票等等行为会进行处罚，通过法律保证了市民的部分权益。但是大部分消费品，只要交易过程不涉及违法犯罪，依旧属于市场买卖活动，而这部分炒卖行为不会受到法律限制。因此，只要有利可图，万物皆可“炒”的现象就只会增不会减，所以消费者们保持理性，坚决抵制黄牛和不良商家饥饿营销，是遏制黄牛现象的一大关键。

　　对此，冬奥旗舰店通过微信公众号发布提示，呼吁民众切勿从黄牛手中高价购买特许商品，更不要相信价格炒作。北京冬奥组委新闻发言人赵卫东也回应道相关部门正在加大协调力度增加冰墩墩周边产品的供应量，希望大众耐心等待。由此可见，只要待工人复工，产量恢复，黄牛必然是“无路可走，囤货无处可销”。

　　冰墩墩的可爱和走红为冬奥画上了点睛之笔，但北京冬奥所展现的中国大国风范、深厚文化的底蕴和民族自信；美轮美奂的奥运开幕表演和精彩激烈的赛事；体育健儿们坚毅团结的体育精神，这一切比起是否拥有一个玩偶，显然更加值得我们关注关心。所以，将目光重新聚焦于奥运赛事本身，坚决抵制黄牛，才是冰墩墩忠实“粉丝”所该做的事。